怎么买对重疾险?看理赔数据!

重疾险到底怎么买?买哪个产品?2020年保险公司的理赔数据就是一个非常可靠的参考。
今天就通过理赔数据告诉大家,重疾险到底应该怎么买,如何把钱花在刀刃上:
  • 重疾平均理赔才3.8万?真相是…
  • 多次赔付必要吗?怎么选?
  • 甲状腺癌究竟有多高发?
  • 女性更要买重疾?40-60岁更高发?
01/
重疾平均理赔才3.8万?真相是…
大多数人买重疾险,往往忽略了最重要的保额。
我整理了10家保险公司的“重疾理赔数据”(下文数据均来自保险公司理赔年报),从理赔总额上看,重疾理赔基本上是保险公司理赔的大头。
但平均到单张保单的理赔金额就没有那么乐观了,可以看到,在我统计的10家保险公司里,最高平均理赔金额仅20.7万,最低平均理赔金额只有3.8万。
怎么买对重疾险?看理赔数据!
我们都知道,重疾险不同于医疗险,能够获得多少理赔款就看保额买了多少,保额买10万就赔10万,保额买100万就赔100万。
所以,数据背后反映的真正问题是,大部分人买重疾险,都忽略了保额的重要性,保额买太低!你说真生大病了,3.8万能顶什么用?癌症放疗的话,可能几个疗程就用完了;甚至可能都不够买一瓶抗癌药。
那保额买多少才合理?
重疾险的作用是抵御重大疾病给家庭带来的经济损失。这个损失有两方面,疾病治疗费用、疾病造成的收入中断。治疗费用可以用医保+商业医疗险报销,重疾险真正核心的作用是弥补收入损失。
比如,40岁的老王得了癌症,治疗花了50万,并且之后2-3年老王都无法正常工作,但是房贷、孩子教育、老人赡养、家庭生活、检查康复……这些费用依然需要支出。
所以,在考虑重疾保额时,不能只看到治疗费,收入损失一定要考虑。
理想情况是,只要保额买的够高,啥费用都覆盖,但对应保费也会很高;所以,合理方案是,百万医疗险+重疾险,一个报销治疗费,一个赔的钱维持家庭开支。
那从收入损失这个角度来说,重疾险的保额买多少才够呢?统一答案是,起步30万、标准50万。如果看个人,那你还可以这么来参考:保额至少要覆盖你3年的收入。比如,你年收入20万,那保额至少买60万。
保额要考虑通货膨胀吗?
重疾理赔金额这么低,还有一个原因,可能是通货膨胀。放在20年前,10万、20万保额可能觉得已经够了;但放现在,这点钱对于一场大病来说,远远不够。
那现在的50万保额,20年后够了吗?通货膨胀确实会让保额缩水,但别说保险,谁能逃的过通胀的影响,没必要操心。
不过,我们可以在预算范围内,尽量把保额买高!还有,保险配置也不是一劳永逸的事情,可以适时加保。比如,先买一份终身,后面再加保定期;先买一份旧版,以后再加保新版。
终身+定期这个配置思路,目前很多重疾险已经这样设计了,比如百年人寿的康惠保2.0——60岁前确诊重疾,赔付160%保额,如果买保终身,相当于买到了一份终身+一份60%保额的保至60岁的定期,黄金年龄段的保额更高。
02/
多次赔付必要吗?怎么选?
除了理赔金额,保险公司还披露了具体的疾病理赔比例。我整理后发现,重疾理赔的前3大疾病竟如此一致!
第1名恶性肿瘤就不用说了,占到重疾理赔的70%以上,最高的甚至占到近80%的比例!
第2、3名基本就是急性心肌梗塞和脑中风后遗症,这两个都属于心脑血管疾病。
怎么买对重疾险?看理赔数据!
聪明的你,看了这份数据后,多次赔付你会怎么选择?当然是谁高发、我押宝谁。
对照3大高发重疾,预算有限情况下,重要程度为癌症多次赔付>心脑血管多次赔付>重疾多次赔付(当然预算足够可以都加上,保障更充分)。
目前很多产品是可以附加心脑血管多次赔付的,比如横琴人寿的无忧人生2020——可以附加心脑血管二次赔付,重疾理赔后,急性心肌梗塞、脑中风后遗症等12种心脑血管疾病还可以再赔一次。
03/
甲状腺癌究竟有多高发?
在癌症里看高发癌症,把不同部位的癌症单独拎出来,来看看男、女前五大癌症。
怎么买对重疾险?看理赔数据!
可以看到:
男性高发癌症前5是——肺癌、甲状腺癌、肠癌、肝癌、胃癌;
女性高发癌症前5是——甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌、肠癌;
未成年人高发重疾主要是白血病和脑部肿瘤。
值得注意的是:
对于男性来说,甲状腺癌是继肺癌之后的第2大癌症杀手;对女性来说,甲状腺癌是头号杀手!
可以说,无论男女甲状腺癌都非常高发,而对于甲状腺癌的理赔,旧版重疾险好的多!
旧版重疾险只要确诊甲状腺癌就按确诊重疾理赔,新版重疾险对于TNM分期I期或以下的轻度甲状腺癌,就只能按轻症赔付30%的保额,如果是50万保额,理赔款将直接少35万。
04/
女性更要买重疾?40-60岁更高发?
最后还有两份数据,理赔性别&年龄比例。
从性别比例来看,女性得重疾的概率是远高于男性的。所以女性朋友们在忙活着给老公买保险的同时,不要忘了自己!
怎么买对重疾险?看理赔数据!
重点来看下年龄比例:
怎么买对重疾险?看理赔数据!
PS:这部分数据里,0-17岁年龄区间的划分上,不同保险公司略有差异,有些是0-18、有些是0-20。为方便统计,统一按0-17登记。
大家是不是奇怪,为什么最高发的年龄段是41-60岁?难道不是61岁以上这个年龄段吗?
一开始我也比较费解,但想了想,我国内地市场1995年才引入重疾险,引入时间较晚,大部分投保人可能都还没到61岁,61岁以上人群总体样本可能就比较少。
不过,不得不承认的是,疾病确实越来越年轻化了,年轻人工作压力大、生活习惯差,健康状态确实不乐观,这让大病更早有机可趁。
总有很多人问,到底什么时候买保险好?肯定越早越好~但如果你想要一个明确答案,那这份数据你可以参考下,40岁前你该把重疾保障做好了!
最后总结一下:
理赔数据确实能够给我们提供一些思路,我最后再总结下:
1)保额:保额一定一定一定要买够!先保证保额充足,再考虑其他保障;
2)多次赔付:对照3大高发重疾,预算有限情况下,重要程度为癌症多次>心脑血管多次>重疾多次(预算足够可以都要);
3)甲状腺癌比你想象的还要高发,旧版重疾险能赔的钱更多;
4)从性别比例来看,女性更需要重疾,当然男性也不能少;从年龄比例来看,40-60岁是高发期,40岁前你要做好重疾保障了。

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