网上买保险理赔会不会很难?

很多朋友买保险,都担心以后不能顺利理赔,所以一听到保险公司拒赔的消息,就往往容易产生误解:

小公司理赔不靠谱、网上买的保险理赔难、保险都是骗人的……

爱微保今天就来聊聊,你不知道的那些理赔真相!

  • 没听过的保险公司,理赔靠不靠谱?
  • 保险公司真的靠拒赔赚钱吗
  • 线上买保险,理赔会不会很难?
  • 保险买的越多,赔的越多吗

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没听过的保险公司,理赔靠谱吗

之前不少粉丝留言,说担心“小公司”的理赔会比“大公司”严苛,希望微小保能分析一下。

1.1“小公司”的理赔条件真的更严格?

之前一直强调,保险理赔是看条款,那咱们索性就拿2款重疾险的条款来对比下,看是不是这么回事。

不过现在很多重疾险,光重大疾病保障就有100多种,总不能把那么多条款全列出来吧?

其实没必要,2007年保监会和中国医师协会一起规范了25种重大疾病和定义,

我们重点看这部分就好。

因为根据既往的数据,这25种占重疾理赔的95%以上,比如前不久公布的平安人寿公布《2020年上半年理赔报告》:

恶性肿瘤、严重冠心病、急性心肌梗塞、终末期肾病、脑中风后遗症,光这5类疾病就占到了重疾险理赔的87%!

网上买保险理赔会不会很难?

我们不妨拿这5种疾病的条款来举例。

如下图,左边是平安福20相关的疾病释义,右边是信泰人寿达尔文3号重疾:

网上买保险理赔会不会很难?

大家仔细看看,条款上有区别吗?

显然没明显差别,而且多对比一些条款后你就会发现,

在统一规范的25种重疾中,各家重疾险的疾病释义里都没啥差别,也不敢有什么差别。

所以无论说“小公司”“大公司”谁的理赔更严苛,我觉得都太绝对了。

每家保险公司都有很多产品,而每款产品的条款也不一样。

举个极端的例子,拿A公司最优秀的产品去跟B公司不受欢迎的产品比,难道就能得出结论说A公司比B公司强吗?

这未免太不客观了,理赔看条款,而条款得结合具体产品看,并不能轻易跟哪家保险公司划等号。

1.2 “小公司”理赔慢?

微小保特意花3个小时,搜索了近60份“2019年保险公司理赔报告”,整理出一份数据表:

网上买保险理赔会不会很难?

(基于各大保险公司公开信息整理,[/]表示数据未披露)

可以看到,上述54家保险公司中,大部分的理赔率都在97%以上。

其中信泰人寿、合众人寿、德华安顾人寿……这些大家眼中没听过的“小公司”,获赔率甚至达到了99%以上。

然后大家再看“平均理赔申请支付时效”这一栏(理赔资料收齐之后,到实际支付保险金的时间):

大部分保险公司的理赔速度都在1-2天。

而且无论保险公司规模大小,正常理赔速度都很快,并不存在小公司理赔慢、理赔难的现象。

我们一定要明白:理赔不是买衣服,并不存在品牌溢价

能不能赔到,关键还得看保障范围、除外责任以及理赔认定的标准,跟保险公司的大小并无关系。

02 /

保险公司靠拒赔赚钱?

在许多人眼里,消费者和保险公司就是利益对立面,仿佛保险公司拒赔50万,就能多增加50万的利润。

但其实早在计算保费时,保险公司就已经考虑到各种赔付成本了,赚钱根本不靠这个。

2.1 保险公司靠什么赚钱?

它们的利益源,靠的是死差、费差、利差,其中利差占了大头。

所谓利差,顾名思义就是利率之差。

我们把保费交给保险公司,它们不会把这笔钱全部留着等待支出赔偿,而是把相当大的一部分拿去投资,以此获得收益。

一般来说,保险公司在产品设计时就会预计一个投资收益率,比如3%。

如果投资的好,实际利率达到了4%,那么4%-3%=1%就叫做利差益;

如果投资失误了,实际利率低于定价利率,这时候称之为利差损。

真正拉开保险公司赚钱差距的,正是这部分投资收益,钱生钱才是它们的“生存秘籍”。

2.2 拒赔,保险公司也有成本

保险法有规定:属于保险责任的,保险公司必须在10天内及时赔偿。

如果消费者不满意,还可以去银保监会投诉。

你想想,哪家保险公司会想花费精力去处理理赔纠纷?更别说通过拒赔来赚钱了。

而且保险公司花在理赔上的钱,远比我们想象中多。

据《2018 全国保险行业经济运行报告》显示:

人身险赔款支出超过 6400 亿元;

人身险赔案件数超过 2000 万件;

银保监局受理的理赔纠纷为 9547 件,不足全行业赔案件数的 0.05%。

保险公司每年赔案金额以亿计,不会为了区区几十万赔案而刁难消费者的。

03 /

线上买保险,理赔会不会很难?

还有很多朋友有疑问:

网上买保险,毕竟看不见摸不着,连保单都是电子的,实在是让人怀疑靠不靠谱!

3.1 看不见摸不着,理赔靠谱吗?

实际上,保险是一个强监管的行业,我们在市面上见到的保险产品已经是经过保监会审核,受法律保障的公众产品。

即便是在线上买保险,最终也是和保险公司签订保险合同,也同样会拥有保单和保单号,所以正规性完全不用担心。

3.2 当地没有分支机构,会不会赔不了?

  • 先说理赔

保险公司都是支持全国通赔的,毕竟人口会流动,很多人不会在一个地方生活一辈子,保险公司总不能因为你换了个城市就拒绝理赔吧?

  • 再说服务

理赔不一定非要去柜台提交,把资料邮寄给保险公司就好,现在物流发达,几天就能到

而且对于小额的理赔,现在很多保险公司有更快捷的方式——

电子化提交,通过app、公众号等渠道上传资料。

都互联网时代了,谁说保险理赔一定要去线下门店呢,手机上操作不是更方便吗?

就算本地有保险分公司,现在很多业务其实也要求在网上办理了。

  • 异地投保

还有一部分购买互联网保险的朋友,遇到了所在地不在产品投保区域的情况,于是开始担心:

异地投保将来会不会影响理赔?

放心,监管限制的是保险公司,而不是我们消费者。

异地投保是合理的操作,比如我身在杭州,某款产品只在北京销售,那就可以先填写一个北京的地址,等保单生效后,再通过保险公司的客服、官网、APP、公众号等方式修改地址就行。

这样是不会影响将来理赔的。

如果真的发生风险,理赔的流程也并不复杂,记住这 3 步就好

3.3 理赔流程3步走

①及时报案

向保险公司报案的方式有很多种,比如拨打客服电话、上微信公众号等等。

需要注意的是报案越早越好,因为有些产品会规定,事故发生10天内需要通知保险公司,否则时间拖久了,就容易影响到责任认定。

②提交理赔资料

比如涉及疾病理赔,医院的诊断证明、病例、检查报告等都是必备材料,要提前准备好,以免耽误理赔申请。

③保险公司审核

保险公司收到理赔申请后,会进行初步的审核,然后下发理赔决定通知书。

如果一切顺利的话,理赔款很快就会打入我们银行卡中。

04 /

保险买的越多,赔的越多吗?

4.1 理赔金的2种赔付方式

一旦发生保险事故,保险公司的赔付方式有2种:给付型、报销型。

  • 给付型:保险公司按照合同约定的金额,直接把钱打到咱账上。

也就是说,不管我们因为这次保险事故,实际上的经济损失有多少,理赔金额都是固定的。

这种保险产品,买多少就能赔多少。

  • 报销型:保险公司按照实际经济损失,按一定比例报销。

意思是花了多少报销多少,保险理赔金额是不固定的,但最高不会超过实际损失。

4.2 可以多买多赔的保险

老朋友都知道,普通人买保险要优先选择保障型保险,也就是下面这4种:重疾险、医疗险、寿险、意外险。

那么对于这几类保险来说,哪些买得越多,赔得越多呢?

微小保特意做了个汇总:

网上买保险理赔会不会很难?

总的来说,我们可以购买多份的保险是重疾险、寿险、意外险,没必要购买多份的,是医疗险。

4.3 最后

保险行业在过去几十年一直在粗放式发展,从业人员的水平参差不齐,所以导致很多人一听说保险就觉得是骗人的。

但没有了解就没有发言权!

今天的科普,希望能消除一些保险理赔的误区,让大家更全面的认识保险。

如果对买保险还有别的疑问,也欢迎留言提出,微小保在线答疑哦。

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