20年后,你买的保险还值钱吗?

最近不知咋了,很多粉丝都向微小保提出这类问题:
买保险真的有用吗,现在几十万保额看着很多,但10年、20年后,还能值几个钱?
可以啊朋友们,现在不仅懂保险,还越来越有金融思维了。
今天保鱼君就跟大家聊聊,保额和通货膨胀间的暧昧关系~
  • 保险会不会受通货膨胀的影响?
  • 如果有通胀,还有必要买保险吗?
  • 哪些产品,受影响最大?
  • 抵御通胀,保险应该这么买!
01/
保险会不会受通货膨胀的影响?
说起通货膨胀,我们受伤其实都挺深的。
年前,村里的万元户足够炫耀好几条街;可现在呢,在一线城市月薪过万,都不好意思说自己是高收入人群。
购买力下降、钱越来越不值钱,这就是我们对通货膨胀最直接的体会。
不管你是现金、存款、股票还是房产,只要是资产,就必然逃不过通货膨胀的“吞噬”。
所以涉及到保险,保额的“贬值”也是不可避免的。
大家要知道很多保险公司重疾险的平均理赔金额只有几万块,看了真是让我担心,这点钱扔进医院够干啥的?
但细究一下原因,也许并非他们不想买高保额,而是这些保单大多是十几年前买的,当时觉得几万块已经挺多了,谁能想到今天是这般景象呢……
那么,有通货膨胀,买保险是不是就没有意义了?
当然不是,通胀是客观存在的,你买或者不买保险,它就在那里,不离不弃!
相比保额的“贬值”,微小保更害怕在大病面前,自己的家底变得“一文不值”。
02/
既然有通胀,还有必要买保险吗
爱微保还真见过这样的人,因为担心通胀而放弃买保险。但他们好像忘了一个铁一样的事实——买保险是为了抵抗风险,而不是抵抗通胀。
2.1 我们无法预测风险
在这行待久了,我就最怕别人问:啥时候买保险最划算啊?
……如果知道50岁会得病,那一定是49岁半买保险最划算吧。
但问题是,谁知道风险啥时候来?
数据显示50岁以后大病发生率更高,但身边30岁不到就猝死、癌症、进ICU的例子也不少啊~通货膨胀固然存在,但好歹它是慢悠悠来的,我们可以想办法对抗;风险可没有缓冲时间,冲上来就直接拍脸上了,这能一样嘛。
通胀不会把人搞的倾家荡产,但一次意外、一场大病就难说了……
2.2 保费也在缩水
我们只想到了保额会缩水,但换个角度看,保费也是会变便宜的啊!
前段时间,有个朋友深有感触的跟我说:
“十几年前在杭州买了房,那时月供1500左右,而当时的工资才2000不到,常常焦虑的睡不着觉。”
但转眼到现在,1500块还是个事儿吗?平时买件高档衣服都不止这个价了……所以放在保险这件事也一样,当下也许觉得几千块保费挺多,但把时间拉长来看,保费压力是会逐渐变小的。
通货膨胀这家伙其实很公平,一视同仁地作用在各种“钱”上,保额受影响,那保费也一样~
02/
它的影响到底有多大?
虽然通货膨胀客观存在,但它对不同险种的影响,其实是不太一样的。
2.1 意外险
对于意外险,微小保一直建议买1年期产品,它价格很便宜,50万保额,一百多块就能买到。
如果你真听进去了,那这会就不用担心通胀问题了。
因为它是买1年保1年的嘛,所以每次购买,相当于都能对保额做重新的选择,不存在几十年后不够用的问题。
2.2 医疗险
医疗险受通货膨胀的影响也不大。
一方面,现在主流的都是买百万医疗险,保额通常都有两三百万,已经非常非常够用了。
说句不恰当的话,如果花几百万还医不好的病,后续恐怕也不需要医药费了……另一方面,现在的百万医疗险,大部分都还是买1年保1年短期产品,目前保证续保最长的也就20年。
为它操心保额贬值的问题,实在没必要。
2.3 寿险
老朋友应该知道,寿险这块,爱微保一直是建议给家庭经济支柱配置,并且买定期寿险、保至60岁或者70岁就好。
那么几十年后,它的保额会不会“缩水”呢?
当然会,但大家别忘了另一个事实:随着时间的推移,我们的家庭责任,也是在逐渐降低的。
房贷会越还越少吧?孩子也在慢慢长大、然后逐步自力更生对不对?
所以通货膨胀对它的影响,其实是微乎其微的。
2.4 重疾险
要真说有影响,那还是主要集中在重疾险这块。
它是长期险种,一买就保30年、50年甚至终身,所以保额在将来不够用,这也不是完全没可能。
而且随着年龄越来越大,患大病的概率肯定越来越高,如果在最需要它的时候才发现保额不足,岂不是很被动?
不过大家别着急,既然知道了通货膨胀的存在和影响,那咱们想办法解决就好。
04/
抵御通胀,保险应该这么买!
防止“几十年后保额不足以支撑治疗费用”,方法其实有很多,爱微保今天就给大家支3招!
4.1 方法1:买足保额
微小保常说,买保险就是买保额。相信看完今天的文章后,大家的理解应该更深刻了吧?
如果担心通胀,那最直接的办法,就是把保额做得足够高。
具体买多少呢?这事很有讲究,买高了保费太贵,但如果买低了,又会起不到足够的保障作用~所以微小保一般建议这么定:
重疾险至少买到30万,能拥有50万最好。
重疾险的作用分3块:治疗费+收入损失+其他费用,所以它的保额起码要覆盖治疗费才行。
那治疗常见的大病大概需要多少钱?根据过往理赔数据,6大高发重疾的治疗费用平均在30万左右,重疾险保额没有30万,是真不够用。
20年后,你买的保险还值钱吗?
寿险保额=所有负债+3~5年的收入。
寿险的作用,就是为了防止经济支柱不幸身故后,没办法履行家庭责任,所以保额起码要能覆盖车贷房贷、子女教育、老人的赡养费用才行。
百万医疗险的保额不用纠结,花几百块就能买到两三百万保障,很够用。
至于意外险,成人买50万或者100万保额都行,但孩子建议选20万。
因为在身故赔付上,国家对未成年人有规定:10岁以下最高20万,18岁以下最高50万,就算买多了也不能赔。
4.2 方法2:终身+定期灵活配置
买重疾险,选保终身还是保至70岁、80岁,很多人都会纠结,毕竟保终身的价格贵不少。
这个问题微小保给过建议——一切向“钱”看就好。
如果预算不足,那就“先保额后期限”,确保30万保额买够,暂时用保至70岁过渡;
预算一般,能够买到30万保终身,就保终身,先把一辈子的保障锁定了,等将来条件允许了再加保。
如果预算充足,那就直接高保额(50万甚至更高)保至终身,甚至可以选择多次赔付的产品,这样保障更全面。
但今天微小保还想说一个新思路:
在已经拥有了保终身的重疾险后,如果想做高保额,那我们可以额外买一份定期重疾做补充!
比如张三前几年买了一份50万保额的终身重疾,但他现在赚的比以前多了,想把“收入补偿”这块的保障也往上提一提。
这时候,另外买一份30万甚至50万保额的定期重疾,就显得特别合适。
因为定期重疾价格不高嘛,花一笔小钱就能把保额最高,还是挺划算的。
4.3 方法3:定期调整保单
人生是动态的,保险亦如是。
一张保单可管不了一辈子,我们需要跟着资产和家庭结构的变化,不断的调整补充才行。
比如家里有了宝宝、或者买了房之后,家庭责任一下就变重了,这时就要适当考虑增加保额。
不同的人生阶段,就会面临不同的风险,所以保险本身就是一个多次配置的过程,没办法一劳永逸。
微小保的习惯是,每5年就把自己的保单拿出来盘点一番,该补充的补充,该添置的添置,绝不含糊。
4.4 爱微保的碎碎念
虽然通货膨胀会让咱们的钱变毛,但大家别也反应过度。
从经济学的角度看,经济的持续增长必然带动需求的强劲,而需求的强劲又必然带来物价增长。
过去20年,咱们到手的工资也翻了好几倍不是吗?
所以啊,通货膨胀有点类似经济高速发展的副产物,它带来的是我们所有资产的整体变化,绝不是保险本身带来的问题。
只要咱们理性看待,定期调整保单,问题就不大。

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