重疾险将重新定义 ,影响每一位投保人!

字少事儿大,保险行业前天又出了个大消息:【重疾新定义】这周内就会由银保监会官网发出了!

一看到这个消息,微小保立马就想跟大家聊聊,毕竟这事影响真挺大的,一念之差,以后买重疾险可能就差几十万!

  • 重疾新规,直接决定你我的理赔
  • 新规都做了哪些调整?
  • 现在买,还是等新产品出来后再买?

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重疾新规,直接决定你我的理赔!

1.1 啥是重疾新规?

大家都知道,买重疾险就是只要得了合同上规定的疾病,保险公司就直接赔给我们一笔钱。

而合同上规定的疾病一般分为三种:重疾,轻症和中症。

重症是指很严重的疾病,这种疾病治疗难度大,费用高,并且可能在很长时间内都无法恢复。比如恶性肿瘤、白血病等。

轻症就是重疾的早期症状或者轻度症状,比如原位癌。

中症则是介于重疾和轻症之间的那部分疾病。

四五年前的保险产品中,大部分都没有中症保障,所以这也可以看作是保险行业的进步吧。

保险行业在进步,医疗技术也同样在发展,过去比较难治的疾病,放到现在已经不算什么疑难杂症了。

或者随着人们生活习惯的改变,一些新的高发疾病冒出了头,而现在的重疾险对它们却没啥保障。

为了让保险更贴合我们的生活,今年4月,中国保险业协会就启动了《重疾新定义》的拟定,希望对疾病种类、定义、赔付比例等方面都做个调整。

1.2 我们为什么要搞懂它?

重疾新规从启动到正确落定,一共出了3版征求意见稿,也算是一波三折了。

之所以这么重视,是因为它涉及到方方面面的利益,影响确实太大了。

以后市面上的重疾险,能保障什么、理赔条件是怎样的,都要和这份《重疾新定义》保持一致。

换句话说,我们以后买重疾险能赔到多少钱,可就都跟它有直接关系了!你说重不重要?

所以无论如何,请大家耐着性子把今天的内容看完,这事真不是开玩笑的。

02 /

新规都做了哪些调整?

从《新定义》的终审方案来看,新规调整的内容还是挺多的,爱微保挑一些跟大家详细说说。

2.1 影响比较小的几个调整

  • 统一定义的重疾/轻症病种,新增3种

现在的重疾险,银保监都有统一规定,必须要包含25种重大疾病。

而《新定义》则将病种增加至了28种,即新增了:严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

另外,目前的重疾险在轻症方面没有统一定义,都是保险公司自己决定的,而此次新规敲定了3种必须包含的轻症:

重疾险将重新定义 ,影响每一位投保人!

那为什么微小保说这2项变动,对我们影响不是特别大呢?

因为现在一些优秀的产品,本身就已经包含了这些病种,只要我们挑产品时不看走眼,区别还是不大的。

  • 原位癌要不赔了?

原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞,离癌症还有一段距离,现在的重疾险都是把它放在轻症里来赔付的。

而这次新规参照了世卫组织对于癌症定义的标准,把它从轻症里移了出去,于是很多人就开始猜测:原位癌以后是不是不赔了?

当然不是啦,《新定义》里原话是这样的:不强行规定原位癌的赔付标准。

换句话说,保险公司还是可以自己选择要不要加进去的。

而且微小保跟保险公司沟通下来,原位癌保障大概率还是会和原来一样,大家不用担心。

我们真正应该关注的,是涉及到高发病种理赔的几项变化!

2.2 影响比较大的几个点

  • 种轻症赔付不超过30%

前面提到了,《新定义》中加入了 3 种高发轻症:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

以后对这3种疾病,赔付比例可就限制在30%以内了,比如买 50 万重疾险,最多只能赔 15 万。

而目前的重疾险,在这一块是什么情况呢?

达尔文3号:确诊轻症赔付45%基本保额

康惠保2.0:首次确诊轻症赔付40%保额

超级玛丽3号MAX:首次确诊轻症赔付45%保额

看到里面的区别了吗?如果按50万保额来测算的话,相当于立马就少赔了5万-7.5万,想想还是挺心疼的~

不过微小保要强调一下,30% 的赔付比例限制,只针对这3种轻症,如果保险公司之后要添加更多轻症进来的话,赔付金额还是可以往上提的。

  • 部分高发重疾,疾病定义有变化

爱微保之前给大家介绍过,重疾险的理赔有3种情况:确诊某种疾病、做了某种手术、达到某种状态。

而这次重疾新规就优化了一部分重大疾病的理赔条件,爱微保综合了多位专业核保、核赔老师的意见,汇总如下:

重疾险将重新定义 ,影响每一位投保人!

从临床的实际情况来看,有些理赔条件是更宽松了的,比如:

重大器官移植术,增加了对小肠的异体移植;

冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件,从“开胸”变成了“切开心包”。

以前医疗条件有限,心脏瓣膜手术必须要开胸才能实施,所以开胸就成为了理赔的标准。

但随着科技的不断发展,现在只需要介入术就能解决,如果还按以前的标准走,显然是不合理的,所以就有了这次调整。

但也有少数疾病,理赔定义是变的更严格了,比如微小保接下来想详细聊聊的甲状腺癌。

  • 甲状腺癌的理赔,变严格了

甲状腺癌又称喜癌,治愈率很高,通常花费也没有其他的癌症那么多。

在《新定义》中,将TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌,踢出了重疾保障范围之内,变为了轻症处理。

也就是说,以前买50万保额的重疾险,只要得了甲状腺癌就能赔50万,而以后要分情况来看了:

TNM分期 I 期以上(中度或严重):按重疾赔付50万;

TNM分期 I 期或以下(轻度):按轻症赔付15万。

虽然业内很多人都说,轻度甲状腺癌被踢出去也合情合理,因为它的治疗费用不高。

这点微小保也同意,但冷不丁的少赔这么大一笔,谁心里能舒服啊?

而且它的发病率,真的太高了,基本占到了癌症理赔的1/5:

重疾险将重新定义 ,影响每一位投保人!

△图片截取自平安人寿2019年度理赔报告

一个人究竟是会得轻度还是重度甲状腺癌,这谁也不知道呀。所以就这块来说,爱微保是不太喜欢《新定义》的。

03 /

现在买,还是等新产品出来?

本周《新定义》正式发布后,接下来市场至少会出现两大变化:

1、使用新定义的重疾险,很快就会陆续上架;

2、使用旧定义的重疾险,也会慢慢退出舞台。

所以最近买重疾险的朋友,可能很多都在纠结:到底是现在买还是等等看《新定义》的产品?

爱微保觉得,大家别盲目跟风,根据自己的情况,做出当下最有利的选择就好。

3.1 女性强烈建议现在买

前面说到了,甲状腺癌的发病率高,但大家应该不知道,女性患甲状腺癌的概率是男性的2倍多!

基本占据了各大保险公司癌症理赔的榜首。

重疾险将重新定义 ,影响每一位投保人!

截取自中国人寿2020年理赔半年报

所以从这个层面考虑,微小保会强烈建议女性朋友在旧产品通通下架前,赶紧买一份。

毕竟,现在买的话,不管什么程度的甲状腺癌都是按照重疾标准理赔,赔付比例还是高挺多的!

而且从轻症赔付的角度来看,也确实能赔到更多啊。

虽说买保险不是为了赚钱,但当真正面临大病了你就会发现,钱再多都是不够用的。

3.2 男性可以新旧产品同时考虑

从男性的角度想,好像无论现在买还是等出新产品再买,都各有利弊。

现在买的优势:

女性易患甲状腺癌,但其实对男性来说,这个概率也同样不低,所以从甲状腺理赔金额的角度考虑,也是买旧定义下的重疾险会更好。

买《新定义》产品的好处:

男性的高发重疾除了甲状腺癌以外,还有心脑血管疾病。

咱们前面分析了, 新定义下“冠状动脉搭桥术” 的理赔会变的更宽松,“微创” 也能赔 100% 保额。

而现有的重疾险,“微创冠状动脉搭桥术” 是作为轻症来赔的,拿到的钱就会少很多。

所以对于男性来说,买新产品的优势也挺大的。

那到底要怎么选呢?

微小保觉得也别纠结了,咱们找个折中的办法——新旧产品同时考虑

比如现在先买一份30万保额的重疾险,然后留些预算,等新定义的相关产品出来后,再另外买30万保额。

这么一来,保障方面可以相互补充,同时保额也一点点加上去了,挺好。

小孩子这会儿买重疾险,也可以参照此思路。

他们年纪小保费便宜,所以大可现在买份30万或者50万的,等新产品出来后,看到有满意的再加上三五十万保额。

总之眼下的保障一定要先配好,谁都无法保证意外哪天到来,你慢悠悠的等新产品,但风险的发生会不会等你呢?

3.3 爱微保的碎碎念

总的来说,这次重疾险的改革是有利有弊的,但跳出《新定义》本身,微小保也在思考整个重疾险的发展趋势。

什么是重疾?当然要危及生命、严重影响生活的疾病,才算是重疾。

但随着医学和科技的进步,对于疾病的治疗手段一定是越来越多的。换句话说,“生大病”这件事,以后的危害程度肯定会越来越小。

那么大家觉得,对于“重疾”的定义,是会更严格还是更宽松呢?

想明白这个问题,你就能清晰的知道,重疾险是现在买好,还是以后买更好了。

老规矩,大家对买保险有任何疑问,都可以留言一起探讨,微小保等你来撩~

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