达尔文3号重疾险于8月25日下架保至70岁版本，目前仅保留终身版本。
有不少人问我：达尔文3号重疾险怎么样？有没有什么坑？
实话说，这是我比较推荐的一款产品，但不只是因为60岁前可以额外赔付80%。
为什么这么说呢？来跟微小保一起看看。
01.达尔文3号保什么？
1、重疾保障
110种重疾，60周岁之前可额外赔付80%。
简单来说，买50万保障，60周岁之前发生不幸可获得90万赔付。
在奋斗期有充足健康保障，防止家庭因病返贫。
2、中轻症保障
25种中症，最高可赔付2次，每次赔付60%。
中度脑中风额外赔付一次，赔付60%。
50种轻症，最高可赔付3次，每次赔付45%。
原位癌、不典型心梗、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入术，均可额外赔付一次。
3、恶性肿瘤及特定心脑血管疾病二次赔付
恶性肿瘤额外保险金
癌症确诊3年后，复发、转移、新发及持续治疗，赔付150%基本保额；确诊癌症之外的其他重疾180天后，癌症新发赔付150%基本保额。心脑血管疾病额外保险金
急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症，1年后，再次确诊赔付150%基本保额；确诊心脑血管疾病之外的重疾180天后，新发心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症，赔付150%基本保额。
产品亮点：
1、60岁前重疾额外赔付80%
众所周知，买重疾险就是买保额，但时常受限于预算，50万保额又会有缴费压力。
那就可以利用额外赔付这个优势，什么意思呢？
比如，个人需求是50万重疾保额，但预算不足，那就可以购买30万保额达尔文3号。
60岁前罹患重疾可赔付54万，既匹配了自己的预算，又能保证家庭责任最重阶段的保额充足。
当然，基本保额由50万降至30万，中症、轻症赔付金额会降低。
2、5种高发轻症可额外赔1次
包括如下5种病种：
- 中症1种：中度脑中风后遗症
- 轻症4种：原位癌、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入术
个人觉得，这才是达尔文3号的最大优势，因为绝大多数重疾险产品轻症都存在“隐形分组”，即：
虽然表面看轻症可不分组多次赔付，但关联轻症仅赔付其中一项。
在网销产品中，达尔文3号突破了这个局面，可以额外保障5种高发轻症复发或新发。
特别是心脑血管相关轻症，其复发概率远高于新发概率，如果终身享有二次赔付权利，后顾之忧也会少一点。
3、身故责任可选
带身故，就是所谓的“返还型”；不带身故，就是所谓的“消费型”。
这里先说明一个误区：长期保险产品并不存在消费型一说，因为有现金价值存在。
很多人纠结要不要加身故，其实搞清楚2个问题就行：
- 保额足够前提下，预算是否允许加身故；
- 身故和重疾是“二赔一”，要么赔重疾，要么赔身故，不存在都赔。
02.达尔文3号优缺点分析
不知道是因为保险真的给大家造成了恐惧，还是被所谓的“保险有坑”引导，导致看到一款产品，首先想到的就是“有没有什么坑”。
诚然，不存在完美的商品，包括保险。
1、达尔文3号的漏洞
所谓漏洞，就是产品责任有明显缺失，特别是一些高发病种缺失。
比如，以便宜著称的“嘉和保重疾险”，缺失高发轻症慢性肾功能障碍、高发轻症脑中风后遗症理赔十分严苛。
再来看看达尔文3号高发轻症全面性：
高发轻症这项责任，达尔文3号都有覆盖，并将轻微脑中风提升至中症责任，提高了赔付比例。
所以，达尔文3号保险责任没有明显漏洞，很赞。
2、达尔文3号的隐患
所谓的隐患，就是有潜在危险，于保险而言，就是有潜在理赔纠纷。
隐患一：“初次患有”定义严苛
之所以说严苛，是因为“初次”这两个字，而达尔文3号条款对初次的解释如下：
什么意思呢？
就是同时满足4个条件才算初次患有，特别是，在合同生效前出现与重疾、中症、轻症相关的症状体征，都不算初次患有。
如果不算初次患有，那也就意味着纠纷甚至拒赔。
比如，5年前一次心电图检查异常，等待期后确诊严重冠心病，那就很可能会有纠纷，但前提是保险公司能证明严重冠心病跟这次心电图异常有必然联系。
隐患二：购买地区限制严格
达尔文3号由信泰人寿承保，于2007年成立，总部位于浙江杭州，注册资本50亿元人民币。
目前具有18家分公司，分别位于如下省市：
在投保地区这一块，信泰人寿限制比较严格，只有户口所在地、工作地、常住地位于上述省市才可投保。
但是，理赔不受此影响，可全国通赔。
3、达尔文3号的不足
不足一：中症中度脑中风二次赔付要求新发
根据历年保险公司理赔报表，轻微脑中风非常高发。
达尔文3号将轻微脑中风提升至中症，虽然提高了赔付比例，但理赔标准较为严苛。
关于这一点，市面常规是“二选一”：
- 要么做肌力鉴定达到III级或III级以下，
- 要么是无法完成6项基本生活活动中两项或两项以上。
而达尔文3号要求必须做肌力鉴定。
少了一个选择，相当于变相提高了理赔门槛。
至于中度脑中风二次赔付，本来第一次理赔就门槛高，第二次还要求必须是新发，就更难了。
脑中风这个病，复发概率要远高于新发概率，但难归难，至少“人无我有”，这就算进步。
不足二：原位癌二次赔付要求不同部位
按常理来说，原位癌再发包括如下四种情况：新发、复发、持续、转移。
达尔文3号原位癌二次赔付要求所处器官不同，只保障新发或转移至其他器官。
显然，理赔概率也随之降低。
但同样，“人无我有”就是进步。
不足三：不典型心肌梗塞理赔严格
对于不典型心肌梗塞理赔要求，市面常见是2类：
- 一类是4个条件满足2项即可
- 一类是2个条件必须完全满足才可以
目前来说，按后者理赔标准的产品占大多数，达尔文3号也是如此，需要完全满足2个条件才可。
但有一点也不得不说，达尔文3号对于高发轻症慢性肾功能衰竭的理赔标准非常宽松。
绝大多数产品对于慢性肾功能障碍理赔要求，从时间来说，要求持续180天。
但达尔文3号要宽松不少，仅要求持续90天，足足减少了90天。
总结
以上就是达尔文3号的产品分析，虽然略有不足，但瑕不掩瑜，这绝对是一款好产品。
如果家族有心脑血管病史，又或者经常加班、熬夜、应酬，可以考虑达尔文3号重疾险。
任何产品都不会十全十美，买时不注意，不弄清楚，理赔时起纠纷，这才是最大的问题。
还是那句话：保险并不简单。
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