其实时至今日，依然有很多人认为：我有了医保，看病有保障，就不需要再买商业医疗险了。但可有想过，万一得大病或者发生意外需要治疗，医保的保障还够吗？
你得知道，医保是有报销限制的：
如上图所示，医保规定起付线内、超过封顶线以及自费内容都得个人承担，医保还限定了报销比例，可报销的内容也需要个人自付一部分。
例如：
在苏州，4万元内，医保报销75%；4万到10万报销80%；10万至20万报销90%；那超出20万呢？自己承担。
所以，如果生病住院，医保只能保障部分医疗费，个人还得掏钱的。现在随便生个小病看门诊，个人可能都得掏几百块，一次普通住院花费数万元已不是罕见现象，在社保的基础医疗保险报销之后，病患仍然很可能需要分担上万元。一旦遇到稍微复杂的疾病，医疗费用可能要上升到十数万，疑难或者急性疾病的ICU抢救和住院手术费用不少都是十万起步，多次治疗的费用则是以百万计。一场大病导致家庭破产的案例太多，而医疗险就是规避疾病风险的重要武器。
商业医疗险的保障范围可以覆盖医保外费用，作为医保的补充，万一不幸患病，可以不掏钱或少掏钱。有了医疗险的庇护，不必再为医疗费用操那么多心，也不再那么担心患病后成为家人负担，病人可以专心治病。
商业医疗保险五大优点
- 保费低：保费通常在几百元到几千元不等。
- 保障高：保障额度基本都是百万打底。
- 保障范围更广：覆盖大病、小病、意外事故。
- 打破社保报销范围的局限：不受医保目录用药和疾病治疗手段的限制，看病就医更自由。不但可以报销进口药品、自费药，只要是必要且合理的住院医疗费用都在报销范围内，通常包括：床位费、加床费、重症监护室床位费、膳食费、手术费、治疗费、救护车使用费、护理费、医生费、检查检验费、药品费……非常适合我们用作对基本医疗保险的补充。
- 报销比例高: 基本都是有社保100%报销，没社保60%报销。 这点大家要着重注意一下，购买商业医疗保险时有没有医保保费差距很大，或者保费相同报销比例差距很大。
如果买商业医疗保险，买哪几类？
买两类：（1）医疗费用报销类保险（2）重大疾病保险
两类保险各有什么作用？有何区别？
医疗费用报销类保险：解决合理且必要的医疗费用问题，凭发票报销
重大疾病保险：解决重疾导致的经济损失问题，确诊即可给付
重疾险主要又分为两类，一是消费型重疾险，二是返还型重疾险。
消费型重疾险，通常不签订长期保险合同，由消费者每年自主选择是否购买（续保），只要出险就理赔，不出险，已缴纳的保险费用不再返还。目前50万元保险金额的消费型重疾险，年度保费大概在两三千左右，年龄越大保费越高。
返还型重疾险，通常需要签订长期保险合同，由消费者按年度持续缴纳（例如连续缴纳五年、十年或二十年）保险费用，保障期限为终身，一旦出险就理赔支付保险金，如果不出险，则根据保险产品每年的现金价值可由被保险人选择返还保费（类似长期理财效果）。
买医疗险有哪些情况要注意的？
（1）诚信投保，履行如实告知义务
（2）体检必须本人
（3）如实提供相关信息
（4）出险后及时报案
（5）犹豫期退保没有损失
最后，保险是个非常特殊的资产配置。即使大家配置了，也衷心希望所有人都不会用到它。平安一生，幸福喜乐！
